當銀行被重新定義 人們需要的是無所不在的「金融服務」而非「銀行」

【2018年 11月 29日，台北訊】當全球銀行界積極運用大數據分析、全通路服務、行動銀行搶攻商機之際，銀行創新教父 Brett King 以《Bank 4.0》一書揭示金融業未來的發展方向，預告銀行將被重新定義，未來的金融服務勢必無所不在，但不一定在銀行裡（Banking Everywhere, Never at a bank）。台灣 IBM 公司長期協助銀行業進行數位化、智能化轉型，運用 ABCDE (AI, Blockchain, Cloud, Data, Experience)完整且成熟的解決方案，提出銀行打造 Bank 4.0 的四大原則和三大架構，以專業顧問服務協助客戶加速轉型。

圖說：Bank 4.0 中文版譯者暨編審者孫一仕、台灣金融研訓院院長黃崇哲以及台灣 IBM 全球企業諮詢服務事業群合夥人吳建宏一同揭示銀行邁向 Bank 4.0 新時代，「思維」轉變是關鍵。

台灣 IBM 全球企業諮詢服務事業群合夥人吳建宏表示：「當金融業還在摸索 Bank 3.0 的同時，Bank 4.0 已悄然來臨且變化更快，如何實踐與應變為首要任務。Bank 4.0 與 Bank 3.0 的差別不在科技的更迭，最關鍵的是心態思維（mindset）的轉變。銀行必須將自己視為『領有銀行執照的科技公司』，從經營策略、公司治理、專業技能、工作方法到科技運用等面向進行根本上的轉型。透過與熟悉金融業的科技公司策略合作，導入鼓勵創新文化、採用的工作方式、建置符合 Bank 4.0 的資訊架構與平台，將自己的產品或服務嵌入客戶的日常生活或營運作業中。」

金融服務即生活 打造與客戶同行的銀行

Bank 4.0 的核心概念即以「第一原理（first principle）」為中心，當業者全新打造一間銀行，應思考如何設計產品、流程、系統、以及招攬人才，且需優先重視客戶體驗而非產品，並將其服務嵌入客戶的日常生活中，以提供即時且應景的金融服務體驗。進入 Bank 4.0 時代後，估計銀行半數以上的營收將來自數位通路，來自外部通路的營收亦同步成長，例如：電商、網紅、智慧音箱等。若要在新型態的競爭中占有一席之地，就必須善用大數據、人工智慧、區塊鏈、雲端運算等科技加速創新，爭取來自多元通路的數位客戶，提供與生活無縫接軌的數位金融服務。

《Bank 4.0：金融常在，銀行不再？》譯者暨編審者孫一仕強調：「唯有深入探究銀行提供給客戶的服務，是否能真正解決客戶需求才是致勝關鍵。銀行若無法積極變革業務模式、提供適時適地的金融服務，未來世界的銀行業務可能還是存在，但不見得會發生在銀行。」

顛覆組織並與科技公司合作 加速實踐金融數位轉型

隨著銀行型態與業務模式的改變，銀行的公司治理架構將有所不同，從決策的董事會至錄用的人才皆需徹底翻轉。在迎向 Bank 4.0 的過程中，除了要讓更多技術人才進入決策中心，同時需吸引跨領域人才加入。

吳建宏表示：「在 Bank 4.0 的時代，時間即關鍵，銀行應該與客戶共創 （co-create） 新的金融產景，並尋求科技公司的合作，借力使力快速創新、敏捷上市。銀行越來越像科技公司，也越來越需要科技公司的協助以加速轉型，深耕金融業的 IBM 即是最佳數位創新夥伴。

舉例來說，星展銀行 DBS 在 IBM 的協助下，將 RPA 自動化技術（Robotic Process Automation）與 AI 結合，大幅減少人工作業並加速服務流程，以滿足客戶的即時需求，同時運用後端自動化協助打擊金融犯罪，省下重複性工作，每年節省 2.5萬小時的人力；澳洲的西太平洋銀行 Westpac 在 IBM 的協助下進行雲端遷移(Journey to Cloud)，已經將包括銀行核心在內的超過 100個應用系統遷移到混合雲的平台上面，大幅提升系統開發速度 10倍。

金融重新定義 IBM 提出符合 Bank 4.0 的資訊架構

根據 IBM 的調查顯示，全球近半數(46%) CEO 都希望發展平台經濟學。迎向 Bank 4.0 的資訊平台將有別於銀行現有的 IT 架構，IBM 整合全球觀點並建議銀行在打造新一代 Bank 4.0 銀行平台時應採用平台化、模組化、API 化及服務容器化四大原則，並落實三大架構重新詮釋銀行服務，掌握無形的金融商機：

• System of Engagement (SoE, 互動系統層)：運用新科技整合金融服務融入客戶的日常生活，提供最完整的全通路（Omni-Channel）體驗。IBM 建議採用「Innovation Lab 創新工廠」工作模式，採用設計思考（Design Thinking）與客戶一起共創新金融場景，並透過敏捷（Agile）的方式將 MVP (Minimum Viable Product; 最簡可行產品)迅速推至市場，並開始不停改善與優化的循環。
• System of Insight (SoI, 洞察系統層)：利用機器學習、深度學習解析全分行大數據、整合客戶需求，在各別情境提出最適當的即時建議及服務。IBM 建議採用「Cognitive to the Core」方式將銀行累積龐大的資料運用人工智慧即服務（AI as a service）嵌入至所有的服務流程，同時大量運用自動化工具降低人工作業，提供個人化服務及加速決策流程。
• System of Record (SoR, 帳務系統層)：即銀行的存、放、匯、卡、票、債、證等核心系統，未來將更具現代化、易於部署、開放特色。IBM 建議採用「Agile on the cloud」策略，進行核心系統現代化，建構分散式系統架構，將提供客戶服務的交易或系統 API 化，逐步轉換成原生雲應用系統（Cloud-Native Applications），並遷移至混合雲平台，打造現代化的混合雲業務系統。

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